Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Купить машину, если нет своих накоплений, можно используя два инструмента – потребительский займ или целевой на покупку транспортного средства. У каждого из них есть свои плюсы. В то же время основной параметр для многих потребителей – итоговая переплата. Именно по нему сервис Brobank.ru решил определить — какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году. Оценив варианты как для б/у, так и новых машин.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Во всех долговых обязательствах есть важный параметр – полная стоимость. Он включает не только переплату по процентам, но и другие траты. Например, страховку, которая, зачастую, обязательна в автокредите. Именно с его помощью и удастся сравнить два типа займов.

Если говорить о потребительском кредите, то он делится на несколько групп по уровню ПСК. В зависимости от суммы долга и срока договора. Последний параметр можно не учитывать, так как для покупки авто редко кто берет средства взаймы менее чем на один год. Что касается объема средств, то во внимание можно применять только варианты более чем на 30 000 рублей.

Сумма долга Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 30 000 до 100 000 руб. 24,437
От 100 000 до 300 000 руб. 22,547
Свыше 300 000 руб. 18,697

С автокредитами проще. Здесь разделение выполнено только по пробегу транспортного средства — до 1000 км и свыше. То есть, фактически, по типу покупаемой машины – новая или б/у соответственно.

Тип авто Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 0 до 1000 км 16,873
Свыше 1000 км 22,204

Исходя из этих данных, новую машину выгоднее покупать с помощью автокредита. Как минимум в 2020 году. Для подержанных транспортных средств потребительский займ может оказаться более дешевым. В частности, когда речь идет о суммах долга свыше 300 000 рублей.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Преимущества автокредита

В первую очередь – цена. Как уже и указывалось выше, как минимум на новые машины, такой займ точно по итогу обойдется дешевле. Если учитывать специальные программы, то переплата может быть меньше в разы. Причем даже с учетом дополнительных услуг. В частности, страховки.

Дополнительно, оформление целевого займа с передачей купленной машины в залог банку располагает меньшими рисками мошенничества. Это касается б/у авто. Помимо собственных проверок покупателя, в процесс включается будущий залогодержатель. По этой причине шансы столкнуться с криминальным, уже залоговым, тотальным и т.п. транспортным средством минимизируются.

Преимущества кредита

Перечень плюсов займа наличными в банке более широкий. В основном, они опираются на то, что не оформляется обременение на приобретаемую машину. Включает в себя четыре основных пункта:

  1. Нет ограничения в выборе транспортного средства.
  2. Исключение обязанности вносить первоначальный взнос.
  3. Возможность продажи машины до полной выплаты долга.
  4. Отсутствует требование страховать залог.
Читайте также:
Что нужно, чтобы продлить водительские права

Помимо категории, к транспортному средству все банки выдвигают ряд требований. В частности, по состоянию, пробегу, году выпуска и т.п. Поэтому нередко выбранная машина не подходит под эти условия. В таком случае альтернативы потребительскому кредиту просто нет.

Часто при срочной необходимости купить авто человек не располагает собственными накоплениями. В связи с чем не может внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают такие автокредиты. Правда, их ассортимент небольшой. Нередко в месте жительства клиента просто нет кредитной организации с соответствующей программой. Поэтому выходом остается только займ наличными.

До момента полной выплаты целевого кредита залог продать не удастся. Как минимум, без согласования с банком. Одобрение на эту процедуру получить сложно. Учитывая, что некоторые граждане меняют авто раз в год-два, не всегда удается успеть за это время вернуть займ. Что становится проблемой в смене транспортного средства. Такой факт склоняет потребителя к выбору именно кредита наличными.

Относительно страховки. Этот пункт наиболее спорный. С одной стороны, многие банки предлагают автокредиты без нее. С другой – отказ от дополнительной услуги повышает ставку. Нередко до такой степени, что выгоднее все же купить страховку. Поэтому выводить этот пункт в качестве преимущества можно только по отдельным случаям, проводя индивидуальный расчет.

Отдельно стоит выделить частое заблуждение. Так, многие думают, что при займе наличными, при возникновении просрочки, не заберут авто. Если не платить кредит долго, вплоть до суда, то возвратом займется ФССП. Эта служба в первую очередь обратит взыскание на машину, так как сумма долга, вероятнее всего, будет сопоставима с ценой имущества. Поэтому отсутствие залога не защитит авто.

Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.

В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.

В то же время не стоит забывать, что при наличии альтернативных вариантов стоит применять индивидуальный расчет. Для разных людей, учитывая их персональные данные и потребности, более подходящими могут оказаться отличающиеся варианты.

Проще говоря – универсального решения для всех, если возможны вариации, в частности по б/у машинам, не существует. Стоит опираться на личную ситуацию. Соответственно, в таком случае определять какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году придется самостоятельно.

Источники:

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Машина в кредит: 8 главных вопросов про деньги

Копить на автомобиль мечты — тоже вариант. Но подходит не всем. Да и ситуация с курсом рубля к этому не располагает: откладываешь-откладываешь, а машины все дороже и дороже. Ну и банки тут своего клиента чуют хорошо.

Рассказывает Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов ГК «АвтоСпецЦентр»:

Что выгоднее?

Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.

Читайте также:
Выписали протокол об административном правонарушении: что дальше
Ставки

Ставки по автокредитам традиционно на несколько процентных пунктов ниже ставок по потребкредитам. Почему? За счет минимальных рисков для банка — ведь если заемщик не сможет выполнять финансовые обязательства, автомобиль остается в собственности кредитной организации. Хотя если возникнут какие-либо сложности (потеря работы, личные обстоятельства. ), всегда можно попробовать договориться с банком или сделать рефинансирование. Банк, как правило, идет навстречу клиенту с хорошей кредитной историей.

Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.

И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.

Можно без каско?

Условной «ложкой дегтя» при покупке машины с привлечением автокредита является обязательное оформление полиса каско, цена на который может доходить до 10% от стоимости автомобиля. Но каско — это не только дополнительные траты, но и гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь и с непогашенным кредитом, и без автомобиля.

Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.

Государство поможет?

Да, льготы есть. В некоторых случаях- например, на покупку первого автомобиля — государство предоставляет субсидии в 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов. Субсидированные средства можно использовать для внесения первоначального взноса — проценты таким образом погасить не получится. Действует программа только на автомобили отечественной сборки. Понятно, что заемщику с нецелевым потребкредитом получить субсидию не «светит».

А что предлагают банки?

Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.

Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.

Какие машины можно купить в кредит?

При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.

Потребительский кредит ограничений не дает. Хотите — берите «с рук» автомобиль, участвовавший в ДТП или с подозрительными документами Но все риски — на вас.

Сколько платить?

Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.

Если взять в дилерском центре автокредит по специальному предложению под 0,1% годовых на 36 месяцев, за 3 года сумма выплат по кредиту с учетом процентов составит 709 970 рублей. Дополнительно придется приобрести полис каско (50 000 — 70 000 руб. в зависимости от индивидуальных характеристик страхователя). Сложив стоимость кредита и страховки за 3 года, получим в итоге 1 099 970 руб.

Покупая такой же автомобиль с помощью потребительского кредита по ставке 15%, за три года с учетом стоимости кредита отдадите порядка 1 100 000 рублей. Конечная цена практически одинакова — за исключением того, что в первом случае автомобиль застрахован от всех рисков на три года.

Читайте также:
Машина арестована судебными приставами: что делать

И еще два важных вопроса

— Хочешь взять автокредит, а тебе отказали. Что делать?

— Такое бывает. Основания — низкий официальный доход, не подтвержденный банком, либо если клиент преувеличивает свой доход, а это вскрывается при проверке. Но выход есть: попробовать подать заявку в другой банк.

— А какой кредит получить легче — авто или потребительский?

Автокредит — ведь он обеспечен самим автомобилем. Но все равно нужна справка о доходах по форме банка. Если клиент не имеет положительной кредитной истории в конкретном банке и не является зарплатным клиентом, то получить одобрение по потребительскому кредиту на полную сумму покупки нового авто проблематично в принципе.

Потребительский кредит — безусловно ваш выход, если на «машину мечты» не хватает совсем немного. И если уверены, что страховка вам не понадобится.

Но какой бы вариант вы для себя ни выбрали, обязательно сравните предложения разных банков и не забывайте пользоваться онлайн-калькулятором для расчета стоимости кредита. И внимательно изучайте все банковские документы, которые собираетесь подписывать.

  • Перечитайте эту памятку перед поездкой в салон!

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете об особенностях кредитных программ, какую из них лучше выбрать, а также о плюсах и минусах каждого варианта.

  • Определение автокредита и потребительского
  • Основные отличия
  • Преимущества и недостатки потребительского кредита
  • Преимущества и недостатки автокредита
  • Условия получения
  • Сравнительный расчет
  • Подводим итог: что выгоднее

Несмотря на пандемию, высокий спрос на приобретение автотранспорта сохранился. Согласно данным исследования Национального бюро кредитных историй и «Автостата», в 2020 году россияне получили 896,4 тыс. кредитов на авто.

Статистика учитывает только целевые программы, поэтому в реальности количество займов может быть ещё больше, так как многие отдают предпочтение потребительским кредитам на любые цели.

Определение автокредита и потребительского

Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.

Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.

Основные отличия

Залог

Приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. Так кредитор снижает для себя риски, связанные с невыплатой долга. Благодаря обеспечению займа залогом, банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.

Первоначальный взнос

В некоторых банках это возможно только при условии первоначального взноса – обычно минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины.

Процентная ставка

Процентная ставка зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем больше шансов получить выгодное предложение от банка.

Выдача займов по программам автокредитования для банка более выгодна и несет меньше рисков, чем по потребительским, поэтому процентная ставка по целевым кредитам, как правило, ниже.

Срок

Сумма, полученная в долг у банка, обычно выдается на срок не более 5-7 лет.

Сумма

Суммы, которые предлагают банки по потребительским программам без обеспечения, обычно не превышают 3 млн рублей и зависят от уровня дохода заемщика.

В некоторых банках могут предложить сумму свыше 5 млн рублей, если клиент соответствует предусмотренным требованиям.

Страховка

Банк может рекомендовать оформить страховой полис каско на весь период кредитования. Это условие может влиять на размер ставки по кредиту, так банк защищает себя от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом долга.

Условия одобрения

Условия одобрения зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам, но есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Плюсы

Минусы

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы

Минусы

Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка — беспроцентный кредит, в результате которого стоимость автомобиля делится на 12 равных частей, а процент банку платит автосалон-партнёр. Выгоду получают все стороны сделки.

Читайте также:
Чем лизинг отличается от аренды

Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку на 12 месяцев» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.

Условия получения

Максимальный срок и процентная ставка по таким программам варьируется примерно в одинаковом диапазоне. Главной чертой является наличие залога и рекомендации по оформлению полиса каско.

Некоторые кредитные договоры предусматривают страхование жизни, этот пункт может влиять на выгоду банковского предложения.

Сравнительный расчет

Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.

Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.

Автокредит

Кредит наличными

Стоимость покупки: 1 030 000

Первоначальный взнос: 200 000 рублей

Первоначальный взнос: 0

Сумма: 830 000 рублей

Сумма: 1 030 000 рублей

Срок: 5 лет

Процентная ставка: 11,6%

Процентная ставка: 13,9%

Ежемесячный платеж: 18 420 рублей

Ежемесячный платеж: 22 860 рублей

Переплата: 275 638 рублей

Переплата: 342 057 рублей

Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей

Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей

Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:

  • суммой, выданной банком – ниже из-за первоначального взноса;
  • меньшей процентной ставкой – из-за наличия первоначального взноса и залога;
  • более комфортным ежемесячным платежом.

Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.

Подводим итог: что выгоднее

При выборе программы важен индивидуальный подход. Например, потребительский займ подойдет тем, кто не располагает суммой для первоначального взноса.

И наоборот, если у заемщика есть часть денег, большую выгоду можно получить по программе кредитования — чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия и меньше переплата.

Перед тем, как взять кредит по любой из программ, важно правильно рассчитать свои возможности.

Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не совсем комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, рекомендации по страхованию, предусмотренные условиями договора, или ограничения по распоряжению имуществом во время выплаты долга.

Что выгоднее в 2021 году: автокредит или потребительский кредит

Самый простой способ быстро купить автомобиль, когда нет денег, – взять кредит. Какой? Здесь мнения расходятся: кто-то порекомендует вам взять заем по специальной «автомобильной» программе, кто-то скажет, что проще оформить потребительский кредит. Чем отличаются эти предложения и какое лучше подойдет для покупки машины – разбирается Выберу.ру.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Читайте также:
Что такое дорожная разметка определение

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования. Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится. Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

Требования к ТС

В зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель

10−30% от стоимости авто

Обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО

Можно использовать, но не распоряжаться

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Начнем с положительных моментов:

  • автомобиль сразу становится вашей собственностью – вам не придется ждать, пока вы выплатите долг, чтобы продать свое транспортное средство;
  • полученные деньги можно потратить на любое авто, даже если оно не соответствует требованиям банков по автокредитам;
  • без первого взноса, а значит, не обязательно привлекать собственные средства;
  • не ограничивает вас в способах покупки: приобрести транспортное средство можно как в автосалоне или на рынке, так и с рук – и даже за границей;
  • наконец, необязательно подавать заявку только на стоимость машины – можно взять денег сверху, чтобы потратить их на другие ваши нужды.

Несмотря на такое количество позитивных моментов, стоит упомянуть и недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:

  • сумма потребительского займа может быть меньше автомобильного – она определяется доходом заемщика;
  • процентная ставка может быть выше, чем у автомобильного кредита;
  • заемщик самостоятельно оплачивает комиссию за перевод средств или снятие наличных.

Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повысить ставку по займу, если вы купите машину на полученные деньги.

Плюсы и минусы автокредитов

Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.

Плюсы:

  • заявка рассматривается быстрее, особенно, если ссуду вы берете в салоне – так анкета покупателя направляется сразу в несколько банков – партнеров автосалона;
  • сумма зависит только от стоимости ТС;
  • проценты по целевым, как правило, ниже, чем по потребительским.

Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.

Есть и серьезные минусы:

  • Первоначальный взнос. Чтобы получить целевой кредит, потребуется сделать взнос. Как правило, он составляет от 10−30% от суммы займа.
  • Оформление КАСКО. Многие компании делают КАСКО желательным условием для получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк поднимет ставку.
  • Авто становится объектом залога. Вы не сможете распоряжаться им до тех пор, пока не выплатите долг полностью.

Наконец, господдержка доступна не всегда и часто на очень ограниченные категории автомобилей (например, только на ТС отечественных производителей), требования по льготным программам могут вам не подойти.

Условия

Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.

Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.

Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.

Читайте также:
Запрет на регистрационные действия: что это значит

Суммы

  • от 50 000 до 3 000 000₽ для всех;
  • от 50 000 до 5 000 000₽ для зарплатных клиентов

от 1 года до 7 лет

Следующий банк – Тинькофф.

от 50 000 до 15 000 000₽

от 1 года до 15 лет

И, наконец, предложения от Альфа-Банка.

от 100 000 до 5 000 000₽

от 1 года до 5 лет

Дело в том, что по сути отдельной программы автокредитования Альфа не предоставляет. Зато есть потребительский, заточенный под покупку автомобиля. Из этого и получается, что для него не нужны ни КАСКО, ни первый взнос, ни даже залог.

Сравнительный расчет

Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.

Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 1 155 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 25 752 рублей.

Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 231 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 000.

Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 9,5% годовых. С учетом всех этих данных расчет получился следующим:

  • стоимость авто: 1 155 000₽;
  • первоначальный взнос: 240 000₽;
  • срок – 5 лет;
  • ставка – 9,5%;
  • сумма кредита: 924 000₽;
  • ежемесячный платеж – 19,406₽.

Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит на 6000₽ в месяц меньше, чем по потребительскому.

Что выгоднее?

На этот вопрос нет однозначного ответа. Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство за миллион с копейками. Тогда можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.

С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта:

  • найти целевой заем без строгих требований, но оформить дополнительно страховку КАСКО, чтобы снизить ставку;
  • воспользоваться нецелевым займом, который, возможно, обойдется заемщику дороже, однако позволит свободно распоряжаться автомобилем.

Таким образом, выбор зависит только от того, какие у вас цели, какими средствами вы располагаете и на какой ежемесячный взнос рассчитываете. Чтобы подобрать автокредит под ваши нужды, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Выберу.ру. С помощью фильтров можно не только подобрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.

Что выгоднее при покупке автомобиля: автокредит или потребительский кредит

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) составляет 10―15%.

У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.

Читайте также:
Неправильный КБМ в базе РСА: что делать

Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.

Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.

Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.

До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.

Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 7,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью на сайте банка.

Читайте также:
Чем отличается парковка от стоянки автомобилей

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору . И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Рекомендуем

Купите авто в кредит без первого взноса и без КАСКО, без условий от банка по выбору автомобиля, на срок до 5 лет. ПТС остается у вас. Решение по кредиту за 1 минуту.

Автокредит или потребительский кредит наличными — что выгоднее

Потребительский кредит на авто в Банке Русский Стандарт

  • Без каско
  • Без залога
  • До 2 000 000 ₽

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • обеспечение;
  • страховка;
  • первоначальный взнос;
  • ограничения на выбор транспортного средства;
  • скорость оформления;
  • пакет документов.

При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

  • для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
  • для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

Читайте также:
Операция 47: что это значит

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Срок кредитования

Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет. Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.

В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Выбор авто

Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто. Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:

  • более дешевое транспортное средство с большим пробегом;
  • определенную любимую модель, которая давно не выпускается;
  • раритетное авто.

Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — до 60 месяцев.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Ставка — от 15 до 28% годовых.

Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Важная информация

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:

  • паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:

  • паспорт;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.
Читайте также:
Запрет на регистрационные действия: что это значит

Что выгоднее: автокредит или потребительский? Главное о деньгах на реальном примере

Приведенные цифры (включая стоимость и скидки) верны на дату публикации материала.

Использование наших материалов (полностью или частично) разрешено с указанием активной ссылки на публикацию

В чем разница?

Автокредит обычно можно взять под более низкую процентную ставку, нежели потребительский, потому что чаще всего он имеет какое-то обеспечение: обычно это сам автомобиль. Автомобильный кредит можно оформить только на конкретный автомобиль, а потребительский можно потратить на что угодно. Банку зачастую все равно, новый ли это автомобиль или с пробегом, или вообще не автомобиль.

Если вы не знаете, в каком салоне рассчитать кредит и на какой автомобиль, то Autospot вам поможет. Во-первых, у нас есть услуга по подбору нового автомобиля по вашим пожеланиям. Она стоит на порядок дешевле, чем у «проверенных экспертов из интернета», а еще мы дадим вам промо-код BLOG15, который сделает ее на 15% дешевле. Во-вторых, мы можем персонально для вас рассчитать кредитные условия.

Сегодня самыми популярными вариантами считаются кредиты сроком на 3–5 лет, но все зависит от каждого конкретного случая и удобства для клиента. Если выбран именно автокредит, то нужно учитывать дополнительные обязательные траты: полис каско, страхование жизни и GAP-страховку, которые выйдут в несколько сотен тысяч рублей.

На данный момент ключевая ставка хоть и резко выросла, но все еще довольно низкая, что позволяет потребительским кредитам конкурировать с автомобильными: здесь все зависит от банка. У каждого дилера сразу несколько банков-партнеров, процентные ставки в которых могут разниться кардинально. Нужно выбрать самый оптимальный вариант.

Можно ли обойтись без каско?

Что происходит с субсидиями от государства?

Популярное

Так что там с деньгами?

Рассмотрим реальное предложение от автосалона автомобиля стоимостью 3 300 000 рублей, который предлагается в кредит на 3 года со сдачей в трейд-ин авто, оцененного в 1 300 000 рублей, которые можно использовать в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка в этом случае довольно низкая — всего 5,9%, это связано с тем, что у автосалона с банком есть партнерская программа. Конечно, не у каждого дилера можно получить такую ставку, но поискать можно. Таким образом сумма кредита составит 2 372 480,55 рублей.

Полис каско за все три года кредита оценили в 150 000 рублей, то есть по 50 000 рублей в год, но эта цена очень приблизительная, так что может измениться. С учетом всех этих сопутствующих трат, внедренных в тело кредита, ежемесячный платеж составит примерно 47 700 рублей с остаточным платежом в последний 36-й месяц размером 1 050 000 рублей.

Если же остаточный платеж комфортнее раскидать по всем трем годам кредита, то каждый месяц банку придется отдавать примерно 75 000 рублей.

Повторимся, что приведенные нами цифры взяты из реального коммерческого предложения дилера на автомобиль, который пока находится в поставке и оценен в 3 300 000 рублей. Никто не может гарантировать, что эта цена не вырастет к моменту его прибытия в автосалон, так что и условия тоже могут поменяться не в лучшую сторону.

На носу сентябрь — месяц, когда практически у всех автопроизводителей вырастут розничные цены на весь модельный ряд. Несмотря на то, что в стоках и на складах у дилеров почти не осталось относительно массовых моделей, многие торопятся уже сейчас забронировать то, что приедет в середине осени или даже ближе к зиме.

А некоторые популярные модели премиальных брендов ожидаются вообще в январе-феврале 2022 года.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: